El mundo será paperless en más temprano que tarde. Los documentos de papel quedarán en el pasado. Y, cuando eso ocurra, el teléfono celular va a ocupar el lugar que hoy tiene una billetera convencional. Los pagos serán totalmente virtuales y no habrá más efectivo; la tecnología blockchain (responsable de que existan criptomonedas inviolables, como Bitcoin) se usará para verificar la identidad de las personas y proteger documentos (como el pasaporte); y las tarjetas para acreditación personal o que hoy dan acceso a servicios (seguros, medicina privada, gimnasios, clubes, universidades, oficinas laborales, vivienda y transporte público, entre otros) serán sustituidas por credenciales digitales almacenadas en la memoria del teléfono.
Ese escenario es una fiel descripción de lo que hoy está ocurriendo en países asiáticos, como Corea del Sur, China y Japón. Y aunque acá todavía falta desarrollo e innovación en materia de documentación digital; los argentinos ya pueden reemplazar gran parte del contenido físico de su billetera, sobre todo cuando de medios de pago se trata.
Las estadísticas oficiales indican que en la Argentina hay más de un millón de usuarios que reemplazan las tarjetas bancarias por nuevos medios de pago electrónico. Mercado Pago (MP), el brazo financiero de Mercado Libre y uno de los desarrollos con más adeptos en el país, procesó 3,5 millones de pagos con código QR en seis meses. Después de MP, TodoPago, de Prisma (sociedad que Visa internacional comparte con 14 bancos argentinos y que está en proceso de venta), y Red LINK, que creó Vale PEI y suma 140.000 descargas en celulares, son las empresas que más invirtieron en la innovación y difusión de las billeteras digitales.
Red LINK, compañía argentina controlada por ocho bancos locales y la estadounidense First Data, desarrolló un servicio para quienes necesitan efectivo y no tienen a mano sus tarjetas de débito. “Punto Efectivo es un servicio de transferencias de dinero entre personas vía cajeros automáticos. Solo requiere de un código numérico previamente configurado por el usuario. Un usuario que no tenga su tarjeta de débito a mano podrá extraer efectivo de alguna de las 5.000 máquinas habilitadas en todo el país sin tener que pasar por la caja de un banco”, explica Jorge Larravide, gerente comercial de LINK, que tiene 9050 cajeros automáticos y opera otros 300 más con la marca Cajero Express. Hasta que el dinero físico desaparezca, esta solución para ser la respuesta para los usuarios que prefieren que el celular inteligente haga las veces de billetera. Punto Efectivo también sirve para enviar dinero a personas no bancarizadas en el país, incluso para girar remesas a ciudadanos de otros países.
En los bancos privados notan el auge del uso de las billeteras electrónicas, muy promovidas entre 2016 y 2017 por el ex vicepresidente del Banco Central (BCRA), Lucas Llach. Las estadísticas de empresas y entidades financieras revelan que durante 2018, los pagos servicios y las compras con QR crecieron 1500% respecto de 2017.
Gonzalo Díaz Solá, gerente de banca electrónica de ICBC Argentina, cuenta que los usuarios del banco están operando cada vez más desde la app que funciona con reconocimiento facial, si el celular lo permite. “Las transferencias entre privados, los cobros con DEBIN y los pagos con QR son los servicios más usados”, enumera.
Las operaciones en cajeros automáticos con huellas dactilares de Red LINK están habilitadas para jubilados y pensionados que cobran sus haberes vía Anses. Según Larravide, se trata de una tecnología biométrica que se desarrolló en conjunto con el Estado para evitar fraudes, porque corrobora identidad y hace seguimiento de los beneficiarios para duplicar el control.
El DNI en el teléfono
En línea con la verificación de identidad digital, el Registro Nacional de las Personas (Renaper) –que depende del Ministerio del Interior- está a punto de presentar en sociedad el Smart DNI. Se trata de una copia virtual del documento nacional de identidad. “Servirá igual que el DNI físico, pero se usará desde dispositivos móviles, como teléfonos. Con ese archivo, las personas podrán viajar y hacer trámites sin necesidad de usar el convencional”, explica a TN un funcionario de ese ministerio. Quienes tengan Smart DNI podrán validar su identidad acercando el celular a un lector que revise el código mediante bluetooth. Es un procedimiento seguro y offline, similar al que se hace en el embarque de un vuelo con el boarding pass digital. Según fuentes del Renaper, el Smart DNI no será obligatorio ni reemplazará al DNI convencional. Servirá de complemento para quienes no deseen llevarlo encima.
En esa línea, el Banco Ciudad firmó un acuerdo con el Renaper para agilizar la autenticación de la identidad vía DNI digital. Este tipo de documento personal ya está vigente y lo tiene activo el 98% de los ciudadanos.
Las tarjetas personales de presentación, que suelen guardarse en la billetera, ya se reemplazan por su versión digital. Los teléfonos inteligentes están preparados para almacenar los datos de su propietario. El celular crea un perfil completo de su dueño, que luego puede ser compartido como un contacto más, con foto incluida.
La SUBE
Y así como en países desarrollados se paga el ticket de tren urbano o de bus desde el celular, en el Ministerio de Transporte de la Nación ya piensan en cómo implementar una tarjeta SUBE virtual. Algo similar a lo que la cartera de Rogelio Frigerio, ministro del Interior, hizo con el DNI. Funcionarios que le reportan a Guillermo Dietrich, ministro de Transporte, adelantan a TN.com.ar que trabajan en el desarrollo de una versión digital de la SUBE para que pueda utilizarse desde el teléfono. De acuerdo con las fuentes, los usuarios de SUBE podrán recargar la tarjeta de forma virtual. Eso les evitará hacer colas en las taquillas de los subtes o quedarse sin saldo en zonas en las que no hay puntos de carga. Hace apenas un mes que el Gobierno anunció Carga SUBE, una app que usa tecnología NFC y permite así recargar la tarjeta con solo apoyarla detrás del teléfono. El desarrollo revisa el saldo en tiempo real y verifica si tiene la Tarifa Social aplicada.
Otra de las credenciales que podría dejar de usarse es la que acredita ser usuario de un servicio de medicina privada. Estas tarjetas ya son sustituibles por sus versiones online; sin embargo, solo se usan para emergencias: en caso de robo o extravío. Según explican en las empresas del sector, todavía clínicas, hospitales, centros de salud y consultorios privados exigen la presentación del carnet de afiliado junto con el DNI. Y agregan que en las farmacias pasa lo mismo.